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过去一年里22张卡的经济账
[版面:海外理财][首篇作者:eastfire] , 2019年04月14日17:57:53 ,4580次阅读,25次回复
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eastfire
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发信人: eastfire (~~随便提高晓松), 信区: Money
标  题: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Apr 14 17:57:53 2019, 美东)

      【摘要】:一年的开卡任务圆满完成,终于死心了,先告一段落。过去一年开了
22张卡,14张BIZ卡,8张个人卡,福利$500以下的基本就不考虑了。22张卡开卡花费$
11.6万,得到总计165万点数。下面就此算笔大致的经济账:

      2018年之前两年都没怎么申卡,全都花的CASH BACK。从2018年3月份开始决定大
规模杀入这个领域,因为自己无论个人还是公司信用历史都比较长,信用分高而且又是
0/24,所以比较猛的架势。开始时也没想要突破多少张的计划,整年下来其实也就是主
要几个月在申卡,中间好几个月也都是闲置了。

      最后到2019年3月底,12个月来一共新开了22张信用卡,其中business卡14张,
个人卡8张,这里面基本上一年之内市面上所有的最有价值的卡都包含差不多了,
Business卡方面更是完全被包圆儿。其他的福利价值在$500以下的卡就没什么太大兴趣
了。第一次大手笔出击,对此成果笔者还是颇为满意的。闲暇之余,就这里面的一些个
人感受和大家聊聊,希望对于新手有点启示。(以下内容带有一些个人主观见解,多供
参考)

先来上一个全家福吧,图1

      按照顺序,最左边是新开的14张Biz卡;中间是新开的8张个人卡;最右边的是之
前和现在一直在使用的5张主要信用卡。这27张卡基本也代表了目前市面上最高价值的
信用卡了,刚上路的新手们就不用再到处搜索寻找了,按这个名单慢慢申就好了,呵呵。

      开信用卡可以拿到不菲的开卡奖励,但是同时也是有不同程度的付出的,主要是
开卡消费和年费等。不知有多少人自己计算过这里面的得失关系?开这么多卡到底损益
如何呢?下面这张图表就申请这22张信用卡的经济账进行了统计和分析(按照申请时间
顺序)。

图2

      22张新开卡总共开卡福利花费$11万多,拿到近160万各种福利点数和$1500的
cash。其实其中21张卡只要$6万多,Capitalone Miles一张卡上有$5万花费。

      第20张和第22张卡都是要去银行branch申请的。其中第22张amazing business卡
当时申的时候是按照花$4000拿$500 cash back说明申请的。拿到卡后电话确认时被告
之bonus改成了花$7500拿$1000 cash back了。目前$1000 cash back的卡只有
capitalone的邀请offer花$10000拿$1000而且有$59年费。如果这个卡最终真是给$1000
无疑就是cash back福利神卡了。

      需要说明的是:在计算福利时需要自动减去2%,因为所有信用卡一申请开通就先
自动损失2%,原本2%的cash back先没有了。换成的福利究竟等效值多少钱并没有一个
绝对定量化的概念,福利的价值完全取决于持卡人的需求和消费习惯。

      拿航空里程福利来说,如果只换成经济舱可能最终获益是非常有限的;如果换成
商务舱价值就要高多了;如果是头等舱价值可能又要翻倍。以上福利值计算里没有考虑
头等舱,因为毕竟使用场合很少,只是以商务舱和经济舱作为对比。这里面还有一个是
需求因素,也就是是否是刚需。比如每年免费给你一天的酒店福利如果你根本没有什么
实际需求,可能最后就是为了消费掉而住一天,这样的话所谓的福利价值可能就要大打
折扣了。
    
      从上表可以看出,以笔者为例,这一年27张信用卡的总共年费就达约$3000,加
上今年再计划继续开的卡和Marriott酒店系列卡的新年费,这个数字还要增加。再加上
前面提到的开卡福利花费约$11.6万损失的2%,即$2300多,也就是说维护这些信用卡这
一年成本至少在$5300以上。然而其实还远不止这些,因为除了开卡拿奖励的花费外,
其他之后所有用于这些卡上的消费还有2%的成本。这样算下来维护大量信用卡的成本实
在不是小数目。


      以上数字还仅限于没有各类制造消费。如果有为了开卡福利的制造消费,成本还
要大大增加。

      由于信用卡的最大福利来自于开卡奖励,所以毫无疑问拿开卡奖励的那部分消费
和成本无论如何计算考虑都是无脑值得的,除此之外拿完奖励的继续使用如何根据个人
情况进行最大利益化选择就是需要考虑的经济账了。上表所列即是开卡的福利及成本对
照,可以看出即使是按照最保守的估算,开卡福利也会高出实际成本几倍。

      总体讲,信用卡的所有福利多是为经常出行,旅游,购物的人群及企业主们服务
的。每个人需要根据自己的情况选择对自己有利的卡,而不是一味盲从众人。如果你对
这些消费基本没有什么需求,可能对于大多数信用卡来讲,拿完开卡奖励就要关掉了。

      在过去一年里,笔者认为其中最好的卡是Chase Ink Preferred 。如果说2018年
只能开一张卡的话,那么也是选择这张卡。该卡可以拿到10万UR以及很多好的福利和低
年费。也是公认开卡价值最高的卡。10万UR即使其他任何福利全不要,直接兑换成现金
cash out也有$1000,而年费只有$95。这样的卡最值得拥有,所以笔者接连开了两张。

      其次是AMEX Blue Plus Business,这张卡我想特别重点说下。这张卡虽然没有
耀眼的开卡奖励,但是独有的2X MR使得这张卡成为目前市面上唯一一张可以在2X点数
和2% cash back之间随意切换的卡。特别是对于信用卡使用量比较大的人来说,如果自
己已经有很多点数,那么日常消费中用于开卡外的那些大量花费如何选择福利对自己更
有利,是继续变成点数积累起来还是直接拿cash现金将是需要仔细考虑权衡的问题。比
如笔者的第20和22张卡就没有选择点数而是直接选的cash。

      有了这张卡就不需要费脑子判断做出选择,所有花费可以直接以2X放入MR中,如
果今后改变主意了,依然还可以无损再兑换成cash。 另外这张卡还有18个月的0% APR
免利息借款,适合需要资金流的小企业人士。而且这张卡是免年费的。对于想要取消高
年费的白金卡又保留MR的人来讲,这张卡也是首选了。

      其余带年费的又适于长期保留的卡就很少了,一些酒店卡因为每年的FN可以保留
,其中AMEX SPG LUX (已改名为Bonvoy Brilliant)算是比较好的了。

      2019年初发行的AMEX两张gold卡都是很好的卡,其中个人金卡也是值得保留的,
特别适合大量超市购物和拿餐馆当食堂的吃货们。而Gold Biz卡对于笔者来讲是所有卡
中福利价值最高的神卡,这个完全是因人而异了,对于大多数人来说可能根本一点用都
没有,呵呵。AMEX Gold Biz卡还有最高的20K MR referal bonus,由于AMEX系统目前
可以自己refer自己开卡的漏洞,对于还有amex卡申请名额的人来说,每申请一张卡在
拿到相应开卡bonus同时再多拿20K MR相当不错了,也算是这张卡的隐含福利了。

      经过这一年来的奋斗,目前Chase家共有6张卡(听着真是很少啊),其中5张biz,
一张个人;AMEX家共8张卡,也是5张Biz和3张个人。当初的方案基本还是正确的,就是
一开始先把chase的几个ink卡申到,只是后来越申越多chase那边就不敢再碰了。其实
到今年一月份申到第14张卡时,Chase那边还没有到5/24还能申的,但是一来是感觉比
较冒险而且被chase据过,二来真正想要的也没有什么了。

      因为一年内刚申的卡都不会取消,所以今年目前的信用卡数一下子达到了27张,
这还不算MACY’S ,SEARS, DISCOVER这些和debit card。今年还要再申几张,这样同时
使用的信用卡数很快要超过30张了。由于绝大部分开卡消费全是用于BUSINESS支出,今
年一下子系统里多出了20几张卡,被会计骂惨了。

      总结一下这一年的开卡体会主要有以下几点:

1)申卡前尽量把信用分提到最高,各卡内的balance最好先都清掉;

2)高奖励的卡往往都是值得申请的,即使hold一两年的年费往往也是物有所值;但是
如果是开卡之外的消费是否是用来换取点数最有利就不一定了。特别是对于信用卡使用
量比较大的人来说,点数和cash返现之间还是需要相互平衡。从本文图表可以看出,点
数价值虽然高,但是总共成本也比较可观。

3)点数可能会因政策变化而突然贬值,而且只有在花出去的时候才是价值真正兑现的
时候。另外,信用卡福利规则可能会越来越严格,最早上路的人是最幸运的。所以可能
真是要及时行乐了。

4)信用卡福利制度客观上起到了刺激消费的作用,很多人因此生活模式及消费习惯理
念等都多少因此改变了。


      除了信用卡外,市面上的银行开户bonus也有不少。这一年来通过各处开银行账
号几百几百的也拿到了大约$3000多(个人+公司账号一起),目前还在进行中,这个相
对太缓慢了,需要有耐心。

      信用卡的这些特殊的福利只针对美国居民。美国生活成本太高了,撸一点点福利
作为补贴了。

      拿到福利点数只是完成了第一步,如何最大利益化地使用这些点数才是最难的和
需要不断学习探求和总结的学问。

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wawa123
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发信人: wawa123 (wawa123), 信区: Money
标  题: Re: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Apr 14 18:31:39 2019, 美东)

居然chase没有啥你全家
偷着乐吧!!!!!
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teapot
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发信人: teapot (不锈钢作品), 信区: Money
标  题: Re: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Apr 14 19:06:30 2019, 美东)

你给这些点数算这么高的value算不算自欺欺人呀
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heigedan
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发信人: heigedan (HH), 信区: Money
标  题: Re: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Apr 14 19:09:13 2019, 美东)

厉害!amex business gold怎么最大化福利?gas吗?

【 在 eastfire (~~随便提高晓松) 的大作中提到: 】
:       【摘要】:一年的开卡任务圆满完成,终于死心了,先告一段落。过去一年开了
: 22张卡,14张BIZ卡,8张个人卡,福利$500以下的基本就不考虑了。22张卡开卡花费$
: 11.6万,得到总计165万点数。下面就此算笔大致的经济账:
:       2018年之前两年都没怎么申卡,全都花的CASH BACK。从2018年3月份开始决定大
: 规模杀入这个领域,因为自己无论个人还是公司信用历史都比较长,信用分高而且又是
: 0/24,所以比较猛的架势。开始时也没想要突破多少张的计划,整年下来其实也就是主
: 要几个月在申卡,中间好几个月也都是闲置了。
:       最后到2019年3月底,12个月来一共新开了22张信用卡,其中business卡14张,
: 个人卡8张,这里面基本上一年之内市面上所有的最有价值的卡都包含差不多了,
: Business卡方面更是完全被包圆儿。其他的福利价值在$500以下的卡就没什么太大兴趣
: ...................




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sharpdressed
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发信人: sharpdressed (man), 信区: Money
标  题: Re: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Apr 14 19:47:33 2019, 美东)

我猜有两点,一是Chase杀全家分时候的,严打时比较严。二是它只有8张个人卡在
report上。

【在  wawa123(wawa123)的大作中提到:】
:居然chase没有啥你全家
:偷着乐吧!!!!!

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kuku
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发信人: kuku (小黄猫), 信区: Money
标  题: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Apr 14 19:47:55 2019, 美东)

楼主霸道惨老
土豪我们可以交个朋友吗?

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ananpig
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发信人: ananpig (●○ 围棋数学一把抓的安安猪), 信区: Money
标  题: Re: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Apr 14 22:19:03 2019, 美东)

   太累了



【 在 eastfire (~~随便提高晓松) 的大作中提到: 】
:       【摘要】:一年的开卡任务圆满完成,终于死心了,先告一段落。过去一年开了
: 22张卡,14张BIZ卡,8张个人卡,福利$500以下的基本就不考虑了。22张卡开卡花费$
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:       2018年之前两年都没怎么申卡,全都花的CASH BACK。从2018年3月份开始决定大
: 规模杀入这个领域,因为自己无论个人还是公司信用历史都比较长,信用分高而且又是
: 0/24,所以比较猛的架势。开始时也没想要突破多少张的计划,整年下来其实也就是主
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banli
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发信人: banli (板栗), 信区: Money
标  题: Re: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Apr 14 23:10:13 2019, 美东)

同问啊。amex business gold为什么是最有用的卡?感觉没有amex personal gold有用
啊。难道是redeem MR时可以返还25%?

【 在 heigedan (HH) 的大作中提到: 】
: 厉害!amex business gold怎么最大化福利?gas吗?




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smithjohn
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发信人: smithjohn (), 信区: Money
标  题: Re: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Apr 14 23:38:13 2019, 美东)

看破别说破;)

【 在 teapot (不锈钢作品) 的大作中提到: 】
: 你给这些点数算这么高的value算不算自欺欺人呀



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FBIdirector
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发信人: FBIdirector (James Comey), 信区: Money
标  题: Re: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Apr 15 01:33:52 2019, 美东)

写的真不错!很多卡我也有,哈哈

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kia
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发信人: kia (tj), 信区: Money
标  题: Re: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Apr 15 08:33:31 2019, 美东)


竟然没有BOA premium和CSR?美中不足。楼主认为日常2%的cash back就是最高了。


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xiangma2010
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发信人: xiangma2010 (ma), 信区: Money
标  题: Re: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Apr 15 08:59:16 2019, 美东)

没明白.为什么Chase 申卡多会被杀全家?

【 在 sharpdressed (man) 的大作中提到: 】
: 我猜有两点,一是Chase杀全家分时候的,严打时比较严。二是它只有8张个人卡在
: report上。
: :居然chase没有啥你全家
: :偷着乐吧!!!!!



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goodman35
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发信人: goodman35 (man35), 信区: Money
标  题: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Apr 15 11:44:37 2019, 美东)

处行人看门道,内行人看热闹

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kia
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发信人: kia (tj), 信区: Money
标  题: Re: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Apr 15 11:56:47 2019, 美东)

彼此彼此。我就知道会冒出来。

【 在 goodman35 (man35) 的大作中提到: 】
: 处行人看门道,内行人看热闹




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OofW
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发信人: OofW (OofW), 信区: Money
标  题: Re: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Apr 15 12:42:59 2019, 美东)

赞!东火兄一出手就是不同凡响,满满的干货

楼上质疑点数价值的,不要被卡界博客误导了,点数能兑换出多少价值,博客上只是取
了个中间位。

点数评估是非常个人的事情。你只要有心,然后行程比较灵活,再有点运气加持的话,
换出大价值还是完全可能的。个人按自己的出行模式给出价值,这个完全说得通

我个人的观感,个人卡那边中规中矩(说代表了全部高价值卡,可以按图索骥,这个话
说得有点太满,哈哈。最起码,个人卡方面HH Aspire,CNB Crystal,一众Amex各个味
道个人白金都缺席 ),亮点全在商业卡这边,说商业卡涵盖了所有高价值这个还是比
较令人信服的。

所以,我得到的启发是,还是要像东火这样有Biz 啊,有了Biz 撸卡都是那么任性,哈

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cattywh
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发信人: cattywh (红菱艳·新生活新人生), 信区: Money
标  题: Re: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Apr 15 12:56:04 2019, 美东)

同意,点数换头等舱价值最高。商务舱的价格,花钱还是可以承受的。
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OofW
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发信人: OofW (OofW), 信区: Money
标  题: Re: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Apr 15 13:22:07 2019, 美东)

其实呢,头等舱对应就是消费品中的奢侈品,溢价非常高

它的价格跟本职提供的价值已经不是线性的关系

它的其他方面的价值远超本职价值,比如彰显阶层身份的价值



【 在 cattywh (红菱艳·新生活新人生) 的大作中提到: 】
: 同意,点数换头等舱价值最高。商务舱的价格,花钱还是可以承受的。



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pinzoo
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发信人: pinzoo (pinzoo), 信区: Money
标  题: Re: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Apr 15 14:25:36 2019, 美东)

质疑没问题,人的部分不该抹掉。功课做得好,升值的部分不是点带来的,是人。

点最接近的只能让大神们开的收购价格表来逼近。


【 在 OofW (OofW) 的大作中提到: 】
: 赞!东火兄一出手就是不同凡响,满满的干货
: 楼上质疑点数价值的,不要被卡界博客误导了,点数能兑换出多少价值,博客上只是取
: 了个中间位。
: 点数评估是非常个人的事情。你只要有心,然后行程比较灵活,再有点运气加持的话,
: 换出大价值还是完全可能的。个人按自己的出行模式给出价值,这个完全说得通
: 我个人的观感,个人卡那边中规中矩(说代表了全部高价值卡,可以按图索骥,这个话
: 说得有点太满,哈哈。最起码,个人卡方面HH Aspire,CNB Crystal,一众Amex各个味
: 道个人白金都缺席 ),亮点全在商业卡这边,说商业卡涵盖了所有高价值这个还是比
: 较令人信服的。
: 所以,我得到的启发是,还是要像东火这样有Biz 啊,有了Biz 撸卡都是那么任性,哈
: ...................



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OofW
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发信人: OofW (OofW), 信区: Money
标  题: Re: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Apr 15 14:50:14 2019, 美东)

对你的说法不敢苟同。

我原帖里说得很清楚了,点数的评估是非常个人的事情。而且这个点数和人正常情况下
当然是一个有机的整体,大多数的人积攒了点数还是自用。点数贩卖的价值才是真价值
?这就好像说一块名表当铺里给的价格才是真价值一样

【 在 pinzoo (pinzoo) 的大作中提到: 】
: 质疑没问题,人的部分不该抹掉。功课做得好,升值的部分不是点带来的,是人。
: 点最接近的只能让大神们开的收购价格表来逼近。



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pathdream
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发信人: pathdream (求包养买Roadster), 信区: Money
标  题: Re: 过去一年里22张卡的经济账
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Apr 15 14:54:15 2019, 美东)

算过专门用了多少时间吗
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